Hypoteční trh v roce 2022: Na co se zájemci o koupi nemovitosti musí připravit?

O vlastním bydlení sní více než 95 % Čechů, o čemž svědčí i vysoký zájem o hypotéky. Ty již několik let představují jediný způsob, jak mohou lidé dosáhnout na vlastní dům či byt. Dopady pandemie koronaviru a stoupající inflace však trhu s hypotékami zrovna nepřejí, a většina obyvatel ČR si tak může nechat o hypotéce jenom zdát.

Kdo si sjednal hypotéku v minulém roce, měl štěstí

V posledních dvou letech byl o hypotéky opravdu rekordní zájem, což potvrzují i čísla – v minulém roce se bankám podařilo sjednat hypotéky ve výši 540 miliard korun, čímž dosáhly nového rekordu. Náhlý růst počtu sjednaných hypoték byl přitom podpořen zejména strachem z rostoucích úrokových sazeb.

Na ně měla po celou dobu vliv základní úroková sazba, kterou začala Česká národní banka (ČNB) postupně navyšovat. Během pár měsíců se průměrný úrok u hypotečních úvěrů vyšplhal až na 3 %, přičemž reálně u většiny bank již dosahoval téměř 5 %.

Komu se tedy podařilo hypotéku sjednat ještě v minulém roce, a to především v jeho první polovině, ten měl velké štěstí. Pokud navíc využil i několikaleté fixace, může si být alespoň částečně jistý, že ho rostoucí úrokové sazby nezasáhnou.

Na běžnou hypotéku raději zapomeňte 

ČNB se však rozhodla, že ještě přitvrdí a koncem minulého roku oznámila zpřísnění podmínek od 1. dubna pro sjednání hypotéky u všech tří ukazatelů. V praxi to pro zájemce o hypotéku znamená jediné – aby hypotéku získali, budou muset disponovat vyššími příjmy a zároveň pokrýt větší část pořizovací ceny nemovitosti (celkem 20 %).

Většina Čechů bude tedy muset sáhnout po dostupnějších alternativách, u kterých není třeba splnit tak striktní podmínky. Vhodným řešením může být například americká hypotéka, která funguje jako běžný neúčelový úvěr.

Pro jeho získání je tedy nutné podobně jako u běžné hypotéky ručit vlastní nemovitostí, díky čemuž můžete dosáhnout na částky i ve výši několika milionů korun. Předpokladem pro její získání je především vysoká bonita klienta – v opačném případě vám půjčí jen málokterá běžná banka. Obrátit se ale můžete i na nebankovní společnosti, které bývají benevolentnější a tento typ úvěru poskytují poměrně běžně.

Lepší podmínky jen pro mladé

I když se ČNB snaží držet své přísné politiky, rozhodla se některým klientům přístup k hypotékám lehce usnadnit. Konkrétně půjde o žadatele do 36 let, kteří budou moci využít výhodnějších podmínek.

Ty v jejich případě zůstanou stejné jako doposud:

• LTV – poměr mezi cenou nemovitosti a hodnotou hypotečního úvěru je stanoven na 90 % (u klientů nad 36 let 80 %),
• DTI – dluh žadatele o hypoteční úvěr smí dosáhnout maximálně 9,5násobku jeho čistého ročního příjmu (u klientů nad 36 let 8,5násobek),
• DSTI – poměr mezi měsíční splátkou žadatele o hypoteční úvěr a jeho měsíčním příjmem je nastaven na 50 % (u klientů nad 36 let 45 %).

Těchto podmínek mohou ve svůj prospěch využít i žadatelé, kteří věkový limit nesplňují. Pro udělení výjimky totiž stačí, když budou o hypotéku žádat v páru a alespoň jednomu ze žadatelů bude 36 let a méně. I ti však budou muset počítat s vyššími úrokovými sazbami, které již v současnosti často přesahují hranici 5 %.

Situace se možná zlepší koncem roku

Jak je možné vidět, hypoteční úvěry se stávají čím dál tím méně dostupné. Bohužel ani odborníci pro nás nemají dobré zprávy a předpovídají, že si na růst úrokových sazeb budeme muset chtě nechtě zvyknout.

Za vším stojí nejen rostoucí inflace, ale i nejistota, kterou způsobuje pandemie koronaviru. I když se prozatím zdá, že to nejhorší máme za sebou a můžeme začít rozvolňovat, nikdo jistě neví, zda se koncem roku neobjeví nová a možná zákeřnější varianta.

Ničemu ani nepomáhá ani napětí mezi Ruskem a Ukrajinou, které má samozřejmě vliv na světovou ekonomiku a tím pádem i na tu naši. V souvislosti s tím museli analytikové přehodnotit své odhady a pomalu připravují občany ČR na to, že se úrokové sazby mohou klidně pohybovat nad hranicí 7 %.

I tak stále pomyslné světlo na konci tunelu představuje konec letošního roku, kdy by se mohla situace začít lehce zlepšovat. To je ale možné pouze za předpokladu, že nás nečeká další vlna pandemie a politická situace ve světě se postupně zklidní. Nezbývá nám tedy nic jiného než doufat a věřit, že ČNB dokáže ukočírovat inflaci, která i přes její snahu roste raketovou rychlostí.

Diskutujme slušně. Pravidla diskuze na portálu ŽivotvČesku.cz.