Jak vybrat půjčku, s níž nezchudnete?
Pro někoho jsou půjčky běžnou součástí života, jiní z nich mají přímo panickou obavu. Ať tak či onak, půjčky jsou jednou z možností jak financovat své osobní potřeby. A pokud se k výběru půjčky postavíme správně, stane se nám šikovným pomocníkem. Jenže jak se půjčka vybírá správně? Naštěstí na tom není nic složitého. Podívejte se, jak vybrat půjčku, s níž nezchudnete.
Jaké jsou na trhu typy půjček
Na finančním trhu se lze setkat s několika základními typy půjček. Coby běžní občané si můžete vzít spotřební půjčku, hypotéku nebo peněžitou zápůjčku od soukromé osoby. Jste-li živnostník, nabízejí se ještě půjčky podnikatelské (pro OSVČ, na IČO).
Po kterém typu půjčky sáhnout?
Česká legislativa zajišťuje největší míru ochrany spotřebitele v situaci, kdy si vzal spotřebitelský úvěr. Tomuto typu půjčky je věnován dokonce celý zákon (č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru) a vyhrazen ochránce práv spotřebitele: Finanční arbitr. Proto doporučujeme sahat vždy jen po půjčkách spotřebitelských.
Ke spotřebitelským úvěrům se řadí:
- půjčky krátkodobé - určené na běžnou spotřebu, například nákup nábytku, elektrospotřebičů nebo auta, na doplatek účtu za telefon, za energie aj.
- půjčky na bydlení - určené k financování bytových potřeb. Typicky jde o hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a účelové půjčky na bydlení poskytované bez zástavy nemovitosti.
A kdo je může poskytovat? Pouze ty společnosti, které získaly odpovídající oprávnění od České národní banky (ČNB). Konkrétně jde o banky, stavební spořitelny, družstevní záložny a nebankovní společnosti s licencí k poskytování spotřebitelského úvěru.
Všechny další typy půjček, tedy od soukromé osoby a na IČO, jsou půjčkami fungujícími pouze na základních principech Občanského zákoníku, a tedy bez ochrany spotřebitele. Nejste-li kovaní v právních záležitostech, raději obcházejte reklamy na půjčky na IČO a od soukromých investorů velkým obloukem.
Kdy je půjčka správná volba, a kdy se jí raději vyhnout?
Než se podíváme na výběr konkrétní půjčky pro konkrétní situaci, nejprve bychom měli vědět, kdy se půjčka opravdu hodí, nebo kdy se může stát nechtěnou přítěží vedoucí třeba až ke dluhové pasti. I zde je rozhodnutí poměrně snadné:
Půjčka je správnou volbou v situaci, když:
Jak vybrat půjčku, s níž nezchudnete
Konečně se dostáváme ke konkrétním tipům jak vybrat tu správnou půjčku, která vás neochudí. Prvním předpokladem je vybírat ze skupiny půjček spotřebitelských, ale to už víme. Dalším krokem je zvolit půjčku s co nejnižší cenou (RPSN) a s co nejlepšími podmínkami splácení. V detailu byste měli postupovat podle těchto tří parametrů:
1. Cena půjčky
Ohledně RPSN asi není nad čím diskutovat. Čím je RPSN nižší, tím je i celá půjčka levnější. Jen pozor, jednotlivé úvěry se mohou lišit nastavenou výškou splátek, a tím i celkovou délkou splácení. Proto se orientujte též pomocí celkové částky splatné spotřebitelem.
Ta ukazuje, kolik poskytovateli vrátíte - sčítá dohromady jak částku půjčky, tak všechny odvedené úroky a poplatky. Opět platí, že čím nižší celková splatná částka, tím levnější vybíraná půjčka ve výsledku bude.
2. Podmínky splácení půjčky
Při výběru se ptejte i na možnosti hýbat se splátkami. Zejména v případě, že si berete úvěr na několik let. Nikdy dopředu nevíte, jestli vám příjmy nevypadnou na delší dobu, než na kterou teď máte připraveny finanční rezervy.
Pokud půjde u půjčky zdarma odložit třeba jednu splátku za půl roku, nebo zdarma snížit částku splátky, bude to pro vás možná i větší výhodou, úvěr sice nejlevnější, ale s fixním splácením. Flexibilní splácení půjčky je navíc vždycky výhodnější než pojištění schopnosti splácet.
3. Cena předčasného splacení
Za pozornost rozhodně stojí i možnost předčasného splacení zdarma. Předčasně splatit smíte půjčku kdykoliv. A jakoukoliv. Ale poskytovatel si ve smlouvě určí, zda vám za předčasné splacení naúčtuje nějaké náklady, či nikoliv. Vyhnete se tak nemilému překvapení v momentu, kdy se splácením půjčky budete chtít „pohnout“ o něco rychleji.
Diskutujme slušně. Pravidla diskuze na portálu ŽivotvČesku.cz.